Добровольная страховка квартиры (в квитанции, что это?)

Добровольное страхование жилья в квитанциях ЖКХ началось в Москве в 1996 году. В его основе лежат программы по защите жилищных прав граждан. В квитанции по оплате ЖКХ добавлена строка об уплате некоторой суммы в счет страховки. Оплачивая эту сумму, гражданин тем самым принимает условия добровольного страхования. Обязательное условие – ежемесячная оплата указанной суммы.

Данное нововведение существует только в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и некоторых других городах. Оно не получило распространения, застраховано всего 2 миллиона квартир, что составляет крайне незначительную часть жилого фонда.

Страхование по данной программе вызывает много нареканий со стороны юристов, нередки обращения в суд, т.к. нарушаются требования антимонопольного законодательства. Добровольное страхование в квитанциях ЖКХ сопровождается следующими нарушениями:

нередко случаи, когда страховые свидетельства и условия страхования рассылаются однократно, при этом не учитывается возможная смена собственников;
невозможно установить, получена ли информация гражданами;
у страховщиков не всегда имеются данные о праве указанного в квитанции лица быть страхователем;
до страхователей не в полном объеме доводятся сведения о страховщике, отсутствует возможность выбора страховой компании;
управляющие компании не учитывают мнение общего собрания собственников при выборе страховой компании.

Нарушения законодательства не исчерпываются этим перечнем. Процедура добровольного страхования жилья посредством квитанции законодательно не проработана, нуждается в значительных коррективах. В своем теперешнем состоянии она способствует обогащению недобросовестных страховых компаний.

Какие риски покрывает страховка

Страховыми случаями будут признаны:

затопление квартиры, если это произошло не в результате протекания с крыши или через швы между панелями;
повреждение квартиры в результате стихийного бедствия (урагана, бури и т.п.);
взрыв, произошедший не в результате теракта;
взрыв газа в застрахованной или любой другой квартире;
пожар, начавшийся внутри и вне квартиры.

Какие выплаты предусмотрены

Страхование проводится без осмотра квартиры, страховые выплаты рассчитываются из средних рыночных цен.

Страховка выплачивается в том случае, если повреждены:

конструктивные элементы – пол, потолок, стены, окна и двери;
электропроводка;
водопровод и канализация;
отделка квартиры.

Мебель, бытовая техника и прочее имущество не включается в страховку. По желанию собственника может быть заключен дополнительный договор на страхование имущества. Выплаты проводятся с учетом полной площади пострадавшего участка квартиры. Например, при заливе части потолка, выплата рассчитывается из всей его площади, т.к. ремонт будет произведен в полном объеме.

Например, причиной залива может стать забывчивость собственника, не закрывшего кран. Страховая компания может заподозрить собственника в умышленном причинении вреда своему жилью. В этом случае собственнику придется доказывать свою правоту.

Стоимость добровольной страховки

Принять участие в программе добровольного страхования жилья имеют право:

собственники квартиры;
проживающий на условиях договора социального найма жилья, при условии наличия регистрации в данной квартире;
гражданин, проживающий в коммунальной квартире, может застраховать принадлежащую ему часть.

Размер ежемесячного страхового взноса определяется площадью квартиры. Размер взноса на один квадратный метр, а также страховая сумма сообщаются в квитанции, и прописаны в оферте (предложение о заключении сделки, содержащее существенные условия договора). Вносимый ежемесячно взнос в среднем составляет 1 рубль 50 копеек за каждый метр общей площади квартиры, в этом случае страховая сумма будет равна 15 000 рублей за квадратный метр.

Страхователь может оплачивать необходимую сумму ежемесячно, внести одноразовый взнос за полгода или год. При неуплате взноса и наступлении в этот период страхового случая, страховое возмещение не выплачивается.

При возобновлении внесения взноса договор считается возобновленным со следующего месяца, пени и штрафы не начисляются.

В отличие от стандартного страхового договора, заключаемого на определенный срок, в течение которого возможно получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, добровольное страхование по квитанциям ЖКХ действительно в течение одного месяца. Собственнику нельзя иметь задолженностей по коммунальным услугам, т.к. в этом случае сумма, предназначенная им для уплаты страхового взноса, будет переведена на погашение долга. Платежи должны производиться в последние дни месяца с учетом времени, необходимого на поступление денежных средств на расчетный счет получателя.

Добровольное страхование жилья предлагают некоторые управляющие компании. В квитанциях после строки с указанием стоимости коммунальных услуг добавляют еще строки с указанием стоимости услуги по страхованию и итоговой стоимости, а на обороте квитанции печатается пояснение о том, что если плательщик не жела ет участвовать в программе страхования он оплачивает квитанцию как обычно.

Как получить выплату

Собственник квартиры, желающий получить страховку, должен выполнить ряд необходимых действий:

Позвонить в соответствующую службу, чтобы максимально быстро ликвидировать аварию.
Сразу вызвать сотрудника страховой компании для проведения осмотра квартиры и оценки ущерба.
Должны быть предоставлены документы о праве собственности на данное помещение или договор социального найма, квитанции ЖКХ, свидетельствующие об уплате страхового взноса на момент аварии, страховое свидетельство, паспорт, а также банковские реквизиты для получения страховой суммы.

Возмещение выплачивается через семь рабочих дней после того, как был произведён расчет ущерба.

Плюсы и минусы программы страхования

Низкая стоимость страховки – при данном виде страхования она составляет порядка 1,5-2 рубля за 1 кв.м. площади квартиры, в то время, как при заключении стандартного договора страхования, стоимость страхования квартиры в разы больше.
Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании, т.к. оплата страховки включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики, достаточно оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Никаких дополнительных действий данный вид страхования не требует.

Нет возможности выбора страховщика.
Сумма страховой выплаты значительно меньше, чем при заключении стандартного страхового договора . Особенно невыгоден данный вид страхования владельцам квартир с дорогой отделкой, т.к. размер выплаты рассчитывается без учета стоимости отделочных материалов, по среднерыночным ценам. Небольшое страховое возмещение не способно компенсировать ущерб, сумма максимальной страховой выплаты в данном случае не доходит, как правило, и до 1 миллиона рублей, даже в том случае, если от квартиры ничего не останется, например, при взрыве бытового газа, а по классической страховке страхователю возместят полную стоимость квартиры.
Страховщиком оговаривается множество часто встречающихся в повседневной жизни случаев (поломка стиральной, посудомоечной машины), при которых страховка выплачена не будет. Собственнику придется доказывать, что он не сам поджег свою квартиру в случае возникновения пожара. Собрать такие доказательства не всегда представляется возможным. Вообще перечень страховых случаев является минимальным, что объяснимо, т.к. страховым компаниям также невыгодно работать себе в убыток.
Нарушения законодательства.

Как отказаться от участия в страховании

Если собственник не видит необходимости в страховании своей квартиры, он может не оплачивать ежемесячный страховой взнос. Такой выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг.

Страховой взнос может быть внесен выборочно, только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры. Например, он считает необходимым застраховать квартиру на время своего отсутствия. Собственник имеет право в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив своё решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов, посещения офиса страховой компании, осмотра квартиры.

Зачем жителю нужно страховать квартиру?

Ежегодно в жилищном секторе города происходит около 8 тысяч пожаров различной степени тяжести, огромное, и пока не учитываемое, количество аварий. Вероятность повреждения благоустроенной квартиры в многоэтажном доме по независящим от проживающих в ней жителей причинам – очень велика.

По закону возместить ущерб должна виновная сторона. Но, как часто бывает, вину необходимо еще доказать, а расставаться со своими деньгами и оплачивать ремонт чужой квартиры добровольно никто не хочет или не может. В такой ситуации (а она не редкость в наши дни), человек, проживающий в поврежденной квартире, вынужден обращаться в суд или “обивать пороги” муниципальных руководителей.

Но есть более простой способ, которым пользуются во всем мире. Это страхование.

Почему эта система страхования называется льготной?

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться страховыми услугами коммерческого страхования из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса.

Кто имеет право застраховать свое жилье с использованием квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг?

гражданин России – собственник жилого помещения или наниматель жилого помещения, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители;
субарендатор жилого помещения , находящегося в собственности города, района и переданного по договору аренды организации (предприятию), зарегистрированный в нем по месту жительства;
пользователь жилого помещения , находящегося в собственности города, района и переданного ему по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированный в нем по месту жительства.

По соглашению всех участников общей собственности страхователем жилого помещения может выступать один из сособственников.

От каких рисков можно застраховать квартиру на льготных условиях программы?

Страхователь имеет право на получение страхового возмещения в случае повреждения или уничтожения жилого помещения в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного жилого помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
взрыва газа , применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного жилого помещения;
аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем , в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения (залив) ;
удара молнии ;
стихийных бедствий : бури, вихря, урагана (скорость воздушных масс, причинивших убыток, свыше 20 м/сек), смерча, ливня, града.

Как определяется расчетная страховая стоимость и страховая сумма жилого помещения?

Расчетная страховая стоимость 1 квадратного метра площади жилого помещения определена в размере 15000,00 руб.

Расчетная страховая стоимость квартиры равна произведению 15 000,00 руб. на общую площадь квартиры, а расчетная страховая стоимость комнат(ы) в коммунальной квартире – произведению 15000,00 руб. на жилую площадь комнат(ы).

Например, расчетная страховая стоимость двухкомнатной квартиры общей площадью 50 кв.м. равна произведению 15 000,00 руб. на 50 кв. м., что составляет 750 000,00 руб.

Для чего включили страховку в мою квитанцию?

По вопросу включения в Единый платежный документ по оплате жилья и коммунальных услуг извещения об оплате добрововольного страхования жилого помещения:

Прежде всего это сделано для Вашего удобства. Оплачивая каждый раз коммунальные платежи, Вы можете каждый раз решать для себя, оплачивать Вам страховку на следующий месяц или нет, ведь принятие такого решения может зависеть от очень многих факторов, например от материального положения, благосостояния семьи на данный момент, иных личных причин. Разбивка страховой премии на помесячные взносы еще раз наглядным образом подтверждает свободу договора добровольного страхования жилого помещения. И напоминаю Вам – чтобы договор не прекращал свое действие, нужно лишь не забывать оплачивать добровольное страхование ежемесячно.

Какая величина страхового взноса?

Ежемесячная величина страхового взноса равняется:

для отдельных квартир – произведению 1 руб. 50 коп. на общую площадь квартиры;
для нанимателей комнат в коммунальных квартирах – произведению 1 руб. 50 коп. на жилую площадь комнат.

Например, для двухкомнатной квартиры общей площадью 50 кв.м. ежемесячный страховой взнос равен произведению. 1 руб. 50 коп. на 50 кв. м, что составляет 75 руб. в месяц.

Как оплачивать страховой взнос?

Уплата страхового взноса по желанию страхователя может производиться ежемесячно, за несколько месяцев или единовременно за год по квитанции. При этом в платежном документе страховой взнос указывается отдельной строкой. В приведенном выше примере месячный платеж будет равен 75 руб.

Насколько важно своевременно уплачивать страховые взносы?

Страхователь обязан следить за своевременностью платежей. При неуплате очередного платежа в установленный срок действие договора приостанавливается, деньги за ранее уплаченные месяцы не возвращаются. По страховым событиям, происшедшим в период приостановления договора, страховщик ответственности не несет, причиненный ущерб не возмещается. После оплаты действие договора возобновится с 1 -го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата первой или очередной части страхового взноса. За период приостановления договора задолженность не погашается.

Надежна ли эта услуга? И есть ли гарантия, что в случае повреждения жилья пострадавшие получат полную компенсацию ущерба?

Данная программа работает в Москве с 1996 года. В городском округе Химки – с мая 2008 года. За 2008 год только в городском округе Химки было выплачено более 5 млн. рублей по 480 страховым случаем. Гарантией того, что в случае повреждения жилья пострадавшие получат компенсацию ущерба, является оплата страховых взносов и соблюдение сроков обращения в страховую компанию.

Кто и как определяет размер причиненного ущерба?

Оценка ущерба проводится экспертами страховой компании в 5-и дневный срок с момента сообщения страхователем о готовности всех необходимых документов в страховую компанию.

Расчет ущерба производится в соответствии с Методикой оценки ущерба жилых помещений, разработанной Институтом «МосжилНИИпроект» от 23.12.2005 г. При разработке Методики использованы следующие материалы:

Правила оценки физического износа жилых зданий ВСН 53-86 (р), утвержденные Приказом Госгражданстроя 24.12.86 г. № 446;
Сборник № 28 укрупненных показателей восстановительной стоимости жилых, общественных зданий и сооружений культурно-бытового назначения для переоценки основных фондов, утвержденный Государственным комитетом СМ СССР по делам строительства в 1970 г.
Сборник укрупненных показателей восстановительной стоимости жилых, общественных зданий и сооружений коммунально-бытового назначения для переоценки основных фондов.

Если в результате залива поврежден всего 1 метр, то выплатят за 1 метр?

Нет. Независимо от того, сколько метров пострадало, расчет ведется на всю площадь пострадавших элементов. Например, площадь потолка на кухне 5 м, повреждено в результате залива 2м, расчет ведется на покраску всего потолка.

Как и в какие сроки производится выплата возмещения ущерба?

Выплата страхового возмещения страхователю производится в процентном соотношении от общей страховой стоимости квартиры и поврежденных элементов.

Страховое возмещение ущерба выплачивается в течение 7 дней после произведенного расчета ущерба.

Можно ли застраховать свою квартиру по коммерческой стоимости или от других рисков?

Коммерческая стоимость квартиры зависит от очень многих факторов – престижности района, категории дома, общей планировки, качества произведенных в ней отделочных работ и т.д..

Если в квартире сделана согласованная перепланировка, улучшена отделка помещений и произведен дорогостоящий ремонт, то можно и даже нужно достраховать ее по коммерческой стоимости в страховой организации по коммерческому тарифу.

По желанию страхователя можно значительно расширить спектр рисков – например, застраховать жилье от проникновения воды через кровлю, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам и т.д. Причем тот, кто уже имеет полис или свидетельство льготного страхования жилья по программе льготного добровольного страхования может получить скидки на иные виды страхования.

Что делать при наступлении страхового события?

При наступлении страхового события страхователь обязан:

незамедлительно заявить об этом в диспетчерскую службу, аварийные службы, пожарную службу;
позвонить в течение трех рабочих дней , не считая праздничных и выходных дней, в страховую компанию и сообщить о произошедшем страховом событии.

Можно ли получить возмещение, если потеряны или сгорели документы по оплате страховых взносов и свидетельство о страховании жилого помещения?

При проведении расследования страхового случая эти документы можно легко восстановить.

Какие случаи не являются страховыми?

- Проникновение воды через кровлю.
- Залитие через межпанельные швы.

Страхователи

Страхователем может выступать гражданин России:

собственник жилого помещения или наниматель жилого помещения жилищного фонда города, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители;
пользователь жилого помещения, находящегося в собственности города Москвы и переданного ему по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированный в нем по месту жительства.

Страховые риски

Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика по возмещению Страхователю убытков от повреждения жилого помещения в результате следующих событий:
Пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
Взрыва по любой причине (исключая террористический акт), произошедшего, в том числе, вне застрахованного помещения;
Аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших вне застрахованного помещения, и правомерных действий по их ликвидации;
Сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Условия заключения и оплаты договора страхования.

Вы можете выбрать наиболее удобные для Вас условия оплаты

Вариант 1: При страховой стоимости в размере 36 300 руб. за 1 кв. метр общей площади жилого помещения сумма страхового взноса составляет 1 руб. 33 коп. за 1 кв. метр в месяц или 15 руб. 96 коп. за год. Страховой взнос является единым для всех категорий жилых строений.

Вариант 2: Вы также можете выбрать более высокий уровень возмещения ущерба. При этом страховая стоимость за 1 кв. метр общей площади жилого помещения составит 54 450 руб., а страховой взнос составит 2 руб. 00 коп. за 1 кв. метр общей площади в месяц или 24 руб. 00 коп. за год.

Вы можете выбрать наиболее удобный для Вас способ оплаты

Ежемесячно по единому платежному документу на оплату жилищно-коммунальных услуг, делая отметку в поле «Итого с учетом страхования»
Единовременно за год или ежемесячно по прилагаемой квитанции на оплату страхового взноса. При заполнении квитанции правильно указывайте адрес квартиры, которую хотите застраховать, Ваши фамилию и номер Вашего телефона, величину страхового взноса.
Единовременно за год, заключив договор страхования.
Жители домов ЖК, ЖСК и ТСЖ также могут оплатить страховой взнос по прилагаемой квитанции в любом отделении банка.

Обращаем Ваше внимание, что действие страхового полиса начинается с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена оплата страхового взноса.

Срок действия договора страхования - 1 год со дня вступления договора в силу

При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

немедленно заявить об этом в пожарную охрану, аварийные службы или иные компетентные органы;

Для оформления возмещения убытков при повреждении или уничтожении застрахованного жилого помещения Страхователем предоставляются в ЗАО «МАКС» следующие документы:

Заявление с указанием страхового события и повреждений жилого помещения;
Документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
Документ, удостоверяющий личность Страхователя;
Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве.

При необходимости, страхователь предоставляет другие документы, в том числе из компетентных органов о событии, повлекшем возникновение ущерба.

Можно ли отказаться от страховки, указанной в квитанции на оплату услуг ЖКХ?

Широкое распространение получила практика включения в квитанции на оплату услуг ЖКХ строки о введении добровольного страхования жилых помещений. Собственникам предлагается оплатить конкретную сумму. Квитанция сопровождается «свидетельством о добровольном страховании жилого помещения». Разумеется, что имеются и реквизиты определенной страховой компании.

Многие собственники, резонно, задаются вопросом – что делать? Как правило, сумма ежемесячного страхового взноса не критична, порядка 100 рублей для квартиры, общей площадью 50 м². Но, во-первых, для кого как. А, во-вторых, сам факт внезапного появления в квитанции новой строки вызывает бурю негодований.

Ответ на это негодование прост и он исчерпывающе изложен в п.4 ст.935 Гражданского Кодекса РФ – имущественное страхование является добровольным . Следовательно, при получении квитанции никакой обязательной необходимости оплачивать суммы страховых взносов перед собственником не возникает. При наличии заявления от собственника, в котором он просит не впечатывать в дальнейшем в квитанцию «страховую строчку», ЕИРЦ по месту жительства обязан прислушаться к этой просьбе.

Если же собственник все же проявил желание застраховать свое жилое помещение, то не стоит спешить. Предварительно свяжитесь со страховой компанией и выясните все детали. Согласно ГК РФ, формально договор со страховой компанией не будет считаться заключенным, пока она не направит собственнику существенные условия договора страхования, заключит письменный договор или выдаст страховой полис. Это нужно обязательно учитывать. Как и то, что страхование имущества, предложенное в квитанциях, может быть двух видов:

Льготные программы страхования (действуют в отдельных субъектах РФ)

Возможен меньший, чем в коммерческом страховании, размер страховых взносов. При этом существует вероятность снижения суммы страховки, выплачиваемой страховой компанией при наступлении страхового случая. По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплачивать страховые субсидии из бюджета.

Условия страхования, страховые взносы и сумма, в пределах которой вам будет выплачено страховое возмещение ущерба, определяются страховой компанией самостоятельно. Эту информацию необходимо запрашивать непосредственно в страховой компании.